十年前的2015年，你往银行存一笔五年的定期，轻轻松松能拿到5.6% 的年化收益，存50万每年光是“稳稳的幸福”就有2.8万的利息收入，比不少人一年的工资还多。而当你把目光拉回到2026年的今天，打开工农中建四大行的手机APP，一年期定期存款挂牌利率已经跌至0.95% ，存50万一年连5000块钱都拿不到，刚刚够买个稍微像样点的包。
从5.6%到0.95%，十年间近5个百分点的断崖式暴跌，彻底改写了中国老百姓对于“存钱”这件事的全部认知。钱到底还值不值得存？这是摆在每一个普通家庭面前最扎心的现实命题。
“高息时代”落幕，利息正在悄悄“蒸发”再把时间轴拉回到十年前。2015年，随着中国央行连续多次降息以及利率市场化改革的纵深推进，尽管基准利率逐步走低，但银行尤其是中小银行为了揽储，通过上浮利率等方式，五年期存款利率普遍触及甚至超过5.6%的高位。那时的理财逻辑简单而舒适—— “存死期、吃利息” ，什么都不用干，钱自己就会变多。
然而十年光景转瞬即逝，2025至2026年，中国银行业经历了堪称史上最密集的一轮降息潮。国有大行率先带头，一年期定存利率正式跌破1%的心理大关，锚定在0.95% ，两年期1.05%，三年期也不过只有1.25%。
大额存单的境况同样不容乐观，目前1个月、3个月期限的大额存单利率已经跌入“0字头”，就连曾经动辄接近3%的中长期大额存单，三年期利率也大多徘徊在1.55%左右。
更令储户感到寒意的是，以往那些动辄五年的“锁利”产品已经大面积在市面上销声匿迹，去银行柜台想存个五年定期，柜员大概率会告诉你“没什么额度，买不到了”。
银行也难做：净息差“命悬一线”利率一降再降，很多老百姓骂银行“抠门”。但平心而论，银行其实也挺“难”。
这波降息背后最核心的原因，是银行赖以生存的净息差（即贷款利率与存款利率之间的差值空间） 已经逼近生死线。根据国家金融监督管理总局的数据，截至2025年四季度，国内商业银行的净息差已经降至1.42% 的历史低位。
一边是国家要支持实体经济、稳住楼市，贷款端的利率持续走低，另一边是银行给你支付的存款利息降不下来，在“一高一低”的双重挤压下，银行的利润空间被摊薄到了极致。
因此，下调存款利率几乎是银行被迫自救的唯一出路。银行用低息揽储，才能降低自身的资金成本，进而用更低廉的价格把钱贷给企业和购房者，最后反过来稳住自己的利润空间。某股份制银行人士直言，如果继续顶着3%的高息揽存，不仅吸储越多亏得越多，连2026年一季度开年的经营指标都没法交差。
存款“低收益”时代，资金正在加速逃离面对如此微薄的利息，一个无法回避的现象正在发生——“存款大搬家” 。
根据券商机构的测算，仅在2026年一年，全国就有超过数十万亿元的定期存款集中到期。当年拿着高息存单做美梦的中年人，如今面对0.95%的存款利率再也躺不住了。这笔巨量资金正在大规模地从银行的储蓄账户流向各大投资理财渠道，甚至不少还抱着“搏一搏”的心态，悄然流入了保险、黄金和中低风险的基金产品。
但残酷的现实是：低利率甚至负利率并不意味着货币不值钱了。说白了，把钱全部放在银行，虽然绝对安全，但在低息环境下，利率跑不赢通胀几乎是板上钉钉的事。名义上本金没少，实际购买力却在不知不觉中贬值。
很多家庭开始陷入两难：存银行，收益薄如蝉翼；买理财净值化波动，甚至出现亏损；冲进股市和基金，惨烈的高波动又让无数中产心脏受不了。
钱还要不要存？理性方案是这样在存款利率如此之低且长期看还会继续下行的背景下， “钱还值不值得存” 这个问题，其实已经有了答案：存款依然有价值，但它的定位发生了根本性的改变。
过去，存款被当作唯一的“致富工具”；如今在“低利率常态化”甚至加速下跌的现实面前，再单纯指望存款利息发家致富显然已经不太现实。对于绝大多数普通人来说，建议务实地建立起 “存款打底+理财增厚” 的双层资产配置策略：
第一层，用存款来防守。 建议保留家庭3到6个月的短期应急开销和一部分应对“黑天鹅”风险的绝对安全资金在银行储蓄账户中，哪怕利息只有0.95%，也要守住绝对的流动性和安全底线。这不仅是存款的底线功能，也是为自己留一份对冲风险的底气。
第二层，用多元资产去进攻。 多出来的闲钱，不妨考虑转向一些历史回撤相对有限、收益比存款有优势的中低风险产品，比如中短债基金、同业存单指数基金，或是明确承诺保底利率兼顾额外浮动的分红型保险类产品。同时，如果风险承受力尚可，指数基金定投和黄金等大类资产的长期配置也逐渐成为成年人资产配置中不可或缺的一环。
中国存款利率从十年前的5.6%跌落至如今的0.95%，背后是宏观经济发展方式从高速粗放增长向高质量转型升级的必然映射。钱依然值得存，但没有必要为了三五千块钱的年利息全仓死守银行。
学会在低息环境中从容地摆布资产、理性看待盈亏，把存单变成配置，把闲置变成流动，才是当下成年人财富管理的新常态。
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